Subvencionisani stambeni krediti
Da li je pravo vreme za kupovinu stana?
Dragi naši, ako i vi spadate u onu grupu gradjana koji za rešavanje svog stambenog pitanja ne vide drugu mogućnost osim one koja podrazumeva uzimanje kredita, možda je pravo vreme da to sada i učinite. Naime, Vlada Republike Srbije je osmislila program subvencionisanih stambenih kredita koji ima za cilj upravo da omogući gradjanima da što lakše I jeftinije dodju do svog krova nad glavom. Šta to tačno podrazumeva?
Stambeni krediti subvencionisani od strane države su daleko povoljniji, kako zbog niže kamate, tako i zbog nižeg učešća od strane korisnika kredita. To znači da minimalno učešće korisnika kredita iznosi tek 5% od ukupno odobrenog kredita, država učestvuje sa 20%, a preostalih 75% kreditira banka. Posebna pogodnost je to što su krediti beskamatni za kupce u prve tri godine, odnosno do 31. oktobra 2012, dok će poslednjih pet godina otplate kredita klijenti vraćati beskamatni kredit državi za 20 odsto. Maksimalan iznos odobrenog kredita može biti 100.000 € u dinarskoj protivvrednosti. Korisnik kredita otplaćuje najpre deo koji finansira poslovna banka, u periodu ne dužem od 25 godina. Nakon ovoga, u periodu ne dužem od 5 godina, otplaćuje se deo koji finansira država. Dakle period otplate je 30 godina. Ovo je veoma važno kada je reč o uslovima koje morate da zadovoljite da biste konkurisali a zatim i dobili kredit.
Uslovi su:
- da ste državljanin Republike Srbije i da imate prebivalište u Srbiji
- da imate između 23 i 45 godina, a najviše 70 godina u trenutku otplate poslednje rate kredita
- mesečnu neto zaradu manju od 120.000 dinara
- da nemate nekretninu u vlasništvu i da niste korisnik stambenog kredita.
- da je nepokretnost koju kupujete novoizgrađeni objekat, odnosno objekat koji je u postupku izgradnje
- da nepokretnost kupujete direktno od investitora na koga glasi odobrenje za izgradnju
Kada smo ustanovili da mi zadovoljavamo sve navedene uslove, postavlja se pitanje koje to uslove treba da zadovolji nepokretnost koju kupujemo tj koju kupovinom u isto vreme i zalažemo?
Uslovi koje treba da ispuni nepokretnost koja se zalaže su:
1) nepokretnost mora biti uknjižena u zemljišnoj knjizi ili katastru nepokretnosti, odnosno tamo gde ne postoje zemljišne knjige ili katastar nepokretnosti prihvatiće se evidencija po pravilima tapijskog sistema;
2) ako nepokretnost nije uknjižena prihvatiće se kao sredstvo obezbeđenja kredita u sledećim slučajevima:
- kada investitor na objektu nije kreditiran od strane banke za njegovu izgradnju, neophodno je da objekat u momentu donošenja odluke o dodeli kreditnih sredstava iz budžeta Republike Srbije, ima minimalni stepen završenosti od 80%, o čemu će se izjasniti ovlašćeni procenitelj;
- kada je investitor na tom objektu kreditiran za njegovu izgradnju od strane banke (ili je sa bankom formirao zajedničko preduzeće u cilju investiranja u izgradnju tog objekta) ne zahteva se da stambeni objekat u momentu donošenja odluke o dodeli kreditnih sredstava iz budžeta Republike Srbije ima određen stepen završenosti.
Nepokretnost koja se zalaže, a nije predmet kupovine, odnosno izgradnje mora ispunjavati sve uslove koji se zahtevaju radi osiguranja kredita kod Nacionalne korporacije.
E sada, dolazimo do momenta kada sve ove navedene uslove sjedinjujemo u jedinstvenu listu dokumentacije koju moramo da pripremimo kako bismo konkurisali za ovu vrstu kredita.
Prilikom podnošenja zahteva za subvencionisani stambeni kredit, klijent banci dostavlja sledeću dokumentaciju:
-lična karta (banci se prilaže fotokopija lične karte, a original se podnosi na uvid)
- zahtev za kredit (sadrži podatke o licu koje zahteva kredit, sadužniku, ukoliko postoji, administrativnu zabranu i saglasnost za pribavljanje podataka od Kreditnog biroa; podaci o licu koje zahteva kredit i 2 primerka administrativne zabrane overava poslodavac potencijalnog korisnika kredita)
- izvod iz matične knjige venčanih (original, ne stariji od 6 meseci, zahteva se ukoliko bračni par podnosi zahtev za kredit)
- potvrda o stalnom radnom odnosu (overena, na memorandumu firme)
- izvod iz zemljišnih knjiga, izvod iz lista nepokretnosti, zapisnik o izlaganju ili tapija za nekretninu nad kojom se konstituiše hipoteka (original iz katastra ili zemljišno-knjižnog odeljenja nadležnog opštinskog suda; ovaj dokument, zavisno od konkretne banke, ne sme biti stariji od 5 - 10 dana)
- predugovor o kupoprodaji nekretnine (original, overen od strane suda)
- procena vrednosti nekretnine nad kojom se konstituiše hipoteka (najčešće se zahteva da je procenu izradio procenitelj angažovan od strane banke)
- zahtev za dobijanje sredstava iz budžeta Republike Srbije (uz ovaj zahtev se prilaže izjava o neposedovanju nekretnina u vlasništvu overena u Sudu)
- zahtev za osiguranje kredita kod NKOSK
Ukoliko ste zaposleni u STR, SZR, SUR, SZTR ili DOO, banke najčešće zahtevaju da im se dostavi OPJ obrazac i kopija radne knjižice. Takođe, neophodno je priložiti i uverenje o poreskoj osnovici u poslednja 3 meseca i uverenje o plaćenom porezu na dobit (iz Poreske uprave).
Ako ste konkurisali za finansiranje objekta u izgradnji ili za kupovinu neuknjiženog objekta, banke zahtevaju da im se dostavi i pravosnažno odobrenje za izgradnju.
Nakon toga, poslovna banka podnosi odgovarajuću dokumentaciju NKOSK, radi osiguranja kredita i utvrđivanja ispunjenosti uslova za dobijanje subvencionisanog stambenog kredita.
Ukoliko su svi uslovi ispunjeni, NKOSK obaveštava Ministarstvo finansija o kreditnom zahtevu i na osnovu priloženih dokumenata i mišljenja NKOSK, ovo ministarstvo odlučuje o dodeli kreditnih sredstava iz budžeta.
U Srbiji 19 poslovnih banaka odobrava stambene kredite uz subvenciju države:
Kredit se odobrava od strane banke, uz saglasnost relevantnih državnih organa, međutim, kao korisnik kredita, Vi sve poslove oko kredita završavate u banci, a banka, u skladu sa Ugovorom sa Republikom Srbijom, reguliše sve ostale poslove oko učešća države i osiguranja od strane Nacionalne korporacije za osiguranje kredita.
Ono na šta treba obratiti pažnju u izboru banke koja će Vam odobriti ovu vrstu kredita su efektivne kamatne stope pojedinih banaka. Uprkos istom načinu finansiranja kredita, efektivne kamatne stope na ove kredite se ponekad i značajno razlikuju.
Banke najčešće naplaćuju određenu proviziju ili naknadu i za troškove obrade kredita i ona iznosi najčešće 0,5%.
Neke banke naplaćuju ovu proviziju na 75% kredita (deo koji same finansiraju), a neke na ukupan kredit. Obratite pažnju na ovu dimenziju, jer ona može da Vam značajno smanji troškove kredita.
A koji to investitori imaju svu potrebnu dokumentaciju i zadovoljavaju sve tražene kriterijume?
Naime, Privredna komora Srbije priprema bazu podataka o ponudi stanova gradjevinske operative, njenih članova, i te informacije trebalo bi da budu na raspolaganju potencijalnim kupcima na sajtu Komore najkasnije do kraja oktobra.
Baza podataka trebalo bi da pruži generalni uvid u ponudu stanova čiji investitori imaju uredne papire i izdate građevinske dozvole.
U medjuvremenu, Vama preostaje jedino da sami pronadjete odgovor na ovo pitanje, i svakako onaj drugi deo posla, da pre svega pronadjete nekretninu kakvu oduvek želite za Vas i Vasu porodicu.
E upravo zbog toga smo i mi tu, da Vam pomognemo u tom traganju i svakako da potražimo i damo odgovore na sva Vaša pitanja.
A naravno, sigurna sam da ćemo zajedničkim snagama uspeti da stignemo do cilja.
Srdačno Vas pozdravlja Nataša
i Prodajni Tim Budućnost nekretnina
